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「九五至尊老品牌vi6」理财师赵颖婕:消失的4.025%

2019-12-31 21:14:21   【浏览】4120

摘要: 通知很长,简单来说就是:长期年金险的预定利率上限从4.025%下降为3.5%。但是,对于已获批的预定利率4.025%的产品销售是没有影响的。小结:4.025%已再见,利率下行已成趋势,在家庭资产配置中,选择一款可以提前锁定终身利率的年金产品,为自己和家庭创造一份终身受益的现金流。

「九五至尊老品牌vi6」理财师赵颖婕:消失的4.025%

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观点正文:

8月30号下午,随着银保监会发布的一份红头文件,《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》,明确调整部分险种的评估利率水平。 

通知很长,简单来说就是:长期年金险的预定利率上限从4.025%下降为3.5%。

一、“4.025%”是什么?

4.025%是指特定年金产品的预定利率。那什么又是“预定利率”呢?通俗的讲,我们交的保费在扣除附加保费后的纯保费按照一定的利率进行增值,这个增值利率就叫做预定利率,预定利率也是定价利率。

在保险产品定价中有3个主要因素,分别是预定利率、费用率、死亡率,其中预定利率则是至关重要的。所以说,预定利率的高低和保险产品的价格有直接关系,假设在其他条件不变的前提下,预定利率越高,产品收益更高,对投保人更有利;同时,产品价格越低,保险产品的竞争力也越强。

二、“4.025%”为何会消失?

根据监管流程,任何一款产品上市销售前,都需要向监管报备。但是就在今年年初,保险行业都在流传着一张图:

这张图显示,某保险公司报备一款年金保险产品,监管机构不予备案,原因:终身产品,4.025%定价,有较大利率风险。

今年以来,全球央行纷纷掀起降息潮,国际货币基金组织今年已连续3次下调全球经济增长预期;8月1日,美国宣布10年来首次降息;8月下旬,丹麦银行推出了世界首例负利率贷款;近日,德国提出或效仿丹麦推出负利率房贷;9月6日,国内央行宣布2019年将第三次下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。经济环境不景气,存款利率下调,理财产品收益走低,在这样的背景下,如果向客户承诺未来几十年一直保持4%的年复利收益,对保险公司来讲,确实是有风险的,也因此将4.025%下调至3.5%。

在今后保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金不超过3.5%只需备案即可,一旦预定利率超过3.5%,就需要经过监管审批,是否能审批通过上市销售却是未知。但是,对于已获批的预定利率4.025%的产品销售是没有影响的。

三、是否值得入手4.025%年金产品?

纵观全球利率史,利率下行已成必然趋势,中国利率水平也随着经济的发展和增速放缓而不断下降,低利率、低增长将成为经济发展的新常态。因此,保险公司的4.025%利率在现阶段已经超过绝大部分银行的定期存款利率,虽然不及理财产品,但是如果能一直保证持续几十年不变还是具有很强的配置优势的。

首先,对于已购买的客户不用恐慌,新政策对已发售的产品不会有影响,可以放心持有。

其次,对于想购买但还没有付诸行动的客户,这个时候可以考虑办理,以免产品出现停售。

最后,对于有能力但不知道该不该买的客户,需要具体问题具体分析。任何投资产品都应贴合自身需求,根据自身的实际情况配置,不应盲目跟风。

小结:

4.025%已再见,利率下行已成趋势,在家庭资产配置中,选择一款可以提前锁定终身利率的年金产品,为自己和家庭创造一份终身受益的现金流。

财富传承,保障余生;理性投资,终身受益。


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